Insurance Info

[Prunet]

Dear fellow agents, please feel free to add articles or news regarding insurance in this section.

Let us all educate our friends who needs to know what is Insurance is all about.

Thank you.


regards,
Prunet

 

[Prunet]

http://www.malaysiabrides.com/forum/index.php?act=Print&client=printer&f=20&t=754

 

[kuhik]

Pengenalan Kepada Insurans

APA ITU INSURANS?

Insuran, dalam perundangan dan ekonomi, adalah bentuk pengurusan risiko terutamanya digunakan bagi jaminan terhadap risiko kemungkinan kerugian kewangan. Insuran ditakrifkan sebagai peralihan samarata risiko kemungkinan kerugian, daripada satu entiti kepada yang lain, sebagai pertukaran untuk bayaran dan tugas bagi penjagaan.

PRINSIP INSURANS

Tempoh atau berlakunya kerugian mesti pasti.

Kadar kerugian mestilah boleh dijangka: Agar dapat menetapkan premium (harga) yang menjamin mestilah mampu menganggar risiko dengan tepat. Sekiranya perlindungan itu unik, pemegang insuran akan membayar premium tinggi yang lebih seimbang. Lloyd's of London seringkali menerima perlindungan unik. (contoh., memberi perlindungan insuran kaki Tina Turner)

Kerugian mesti boleh dijangka pada tahap makro: Pengeluar insurance perlu tahu berapa banyak mereka perlu bayar apabila kejadian yang dilindung berlaku. Kebanyakan jenis insuran mempunyai tahap maksima bayaran, tetapi bukan semuanya ada, terutama insuran kesihatan.

Kerugian mestilah banyak: Prinsip perundangan De minimis menetapkan bahawa perkara remeh tidak dilindungi. Tambahan lagi, pengambil insuran yang rational (rational insurance) menggunakan insuran sedia ada apabila kos transaksi menetapkan bahawa mengisi tuntutan adalah tidak masuk akal.

Kerugian mestilah bukannya melapetaka: Sekiranya pengeluar insuran muflis (insolvent), ia tidak akan mampu membuat pembayaran kepada pengambil insuran. Di Amerika Syarikat, terdapat sistem Jaminan Dana yang kurang diketahui ramai untuk melindungi mereka yang syarikat insuran telah menjadi muflis. [1] Program ini dijendalikan oleh National Association of Insurance Commissioners (NAIC).

JAMINAN GANTIRUGI (INDEMNITI)

Sebarang entiti yang cuba mengalih risiko (perseorangan, korporate, atau sebarang bentuk persatuan) menjadi pihak 'pengambil insurans' sebaik sahaja risiko diambil alih oleh 'pengeluar insuran -insurer', pihak pembeli insuran menurut kontrak, ditakrifkan sebagai 'polisi' insuran. Kontrak perundangan ini menyatakan syarat dan terma (terms and conditions) menyatakan jumlah perlindungan (ganti rugi) yang akan diberikan kepada pembeli insuran, oleh pengeluar insuran sebaik sahaja menanggung risiko, sekiranya berlaku kerugian, dan kesemua bencana yang dilindungi (jaminan ganti rugi), bagi tempoh kontrak.

Apabila pihak pembeli insuran mengalami kerugian bagi bencana khusus, yang jaminan tersebut memberi hak kepada pemegang polisi bagi membuat 'tuntutan' terhadap pemberi insuran bagi jumlah yang ditetapkan oleh kontrak polisi. 'Yuran' yang dibayar oleh pembeli insuran kepada pemberi insuran bagi menangung risiko dikenali sebagai 'premium'. Permium insuran daripada ramai pelanggan digunakan bagi membiayai akaun dana yang diketepikan bagi pembayaran tuntutan akan datang - secara teori bagi sejumlah kecil penuntut - dan bagi kos overhed. Selagi pembekal insuran mengekalkan dana mencukupi yang diketepikan bagi kerugian yang dijangkakan, perbezaan baki menjadi untung mereka.

PENENTUAN KADAR STRUKTUR PREMIUM

Pemberi insuran menggunakan sains actuarial untuk mengukur risiko yang mereka sanggup terima. Data dihasilkan untuk menganggar tuntutan masa hadapan, biasanya dengan ketepatan yang boleh diterima. Sains actuarial menggunakan statistik dan kebangkalian untuk menganalisa risiko berkait dengan ancaman yang dilindungi, dan prinsip saintifik ini digunakan oleh yang menginsur, bersama dengan faktor tambahan, bagi menentukan struktur kadar premium.

Sebagai contoh, kebanyakan pemilik rumah persendirian membeli polisi insuran pemilik rumah dengan menandatangani kontrak membayar premium kepada syarikat insuran. Sekiranya berlaku kerugian yang dijamin, syarikat insuran diwajibkan oleh syarat kontrak untuk memenuhi tuntutan pepbeli insuran. Bagi sesetengah pemegang polisi, jumlah keuntungan insuran yang diterima daripada syarikat insuran akan melebihi jumlah premium yang dibayar. Yang lain mungkin tidak pernah membuat tuntutan atau menerima sebarang kebaikan selain ketenangan fikiran yang di berikan oleh jaminan polisi insuran . Apabila secara purata, jumlah kos tuntutan dibayar oleh syarikat insuran sepatutnya kurang berbanding premium keseluruhan yang dibayar oleh pemegang polisi insuran mereka, dengan perbezaan dikhususkan bagi belanja overhed dan keuntungan.

Syarikat insuran turut mendapat keuntungan pelaburan. Ia dihasilkan dengan melabur premium yang diterima sehingga ia diperlukan bagi membayar tuntutan. Wang ini juga dikenali sebagai 'apungan'. Pemberi insuran mampu mendapat keuntungan atau kerugian daripada pertukaran nilai dalam apungan termasuk juga faedah atau dividen pada apungan. Di Amerika Syarikat, kerugian penajaan jamin harta tanah dan korban syarikat insuran adalah sekitar $142.3 bilion dalam tempoh lima tahun berakhir 2003. Tetapi keuntungan keseluruhan untuk tempoh masa yang sama adalah $68.4 bilion, hasil apungan. Sesetengah orang dalam industri insuran, terutamanya Hank Greenberg, tidak percaya bahawa ianya tidak mungkin untuk mengekalkan keuntungan daripada apungan tanpa keuntungan jaminan taja juga.

BAGAIMANA SYARIKAT INSURANS MENDAPAT KEUNTUNGAN?

Pelanggan mungkin membayar satu atau dua bayaran premium untuk satu jangka masa. Syarikat insuran mengutip bayaran ini daripada satu ataupun lebih pelanggan. Sekiranya sesuatu perkara berlaku yang memulakan tuntutan, syarikat kemudiannya akan membayar sejumlah wang tertentu. Sekiranya, dalam tempoh keseluruhan kontrak syarikat insuran, ia membayar kurang berbanding yang dikutipnya, ia menjadi apa yang dikenali sebagai keuntungan penajaan jamin. Satu ukuran prestasi syarikat insuran merupakan nisbah kerugian mereka (kerugian berlaku dan belanja pelarasan kerugian (loss-adjustment expenses) dibahagikan dengan premium bersih yang diperolehi). Nisbah rugi ditambah kepada nisbah perbelanjaan (belanja penajaaan jamin dibahagi dengan premium bersih yang diperolehi) untuk menentukan nisbah gabungan syarikat. Nisbah gabungan menunjukkan keuntungan penajaan jamin keseluruhan syarikat. Gabungan nisbah kurang daripada 100 peratus menunjukkan keuntungan, sementara apa-apa yeng melebihi 100 peratus adalah kerugian. Satu syarikat yang terkenal kerana mencapai keuntungan penajaan jamin adalah American International Group. Berkshire Hathaway, sebaliknya, terkenal kerana membuat wang mereka atas "apungan" berbanding keuntungan penajaan jamin. Apungan merupakan konsep di mana premium insuran dikutip awal, dan tuntutan dibayar bertempoh (kadang kala sehingga tempoh 10 tahun atu lebih), syarikat insuran mampu mengutip pendapatan wang pelaburan di atas wang yang mereka ketepikan bagi tuntutan yang belum dikemukakan, atau masih belum dibayar. Dalam tempoh masa, kadar faedah dikompaunkan menjadi jumlah besar, terutama bagi syarikat sebesar Berkshire Hathaway.

Dalam kebanyakan kes ratio gabungan syarikat melebihi 100 peratus, bagaimanapun syarikat masih mampu mendapat keuntungan. Ini adalah kerana antara masa syarikat mengutip premium dan masa pembayaran tuntutan, ia boleh melabur wang tersebut. Pulangan dari pelaburan ini mampu melebihi kerugian penajaan jamin dengan itu menghasilkan keuntungan. Sebagai contoh, sekiranya syarikat terpaksa membayar 10 peratus daripada yang dikutip, tetapi mendapat 20 peratus dari jumlah pelaburannya, ia masih mempunyai 10 peratus keuntungan. Bagaimanapun, kerana kebanyakan syarikat insuran menganggap ianya hanya bijak (dan mungkin diwajibkan melakukannya oelh undang-undang berkenaan perniagaan insuran dalam jajahan di mana ia beroperasi) untuk melabur dalam bebas risiko bon kerajaan, atau pelaburan bentuk pulangan rendah dan berisiko rendah, ia adalah penting bahawa jumlah lebihan ia harus bayar berbanding apa yang ia kutip adalah lebih rendah berbanding peratus pulangan dari pelaburan ini. Sekiranya ia tidak mencukupi, syarikat akan kerugian wang. Jumlah lebihan yang perlu dibayar oleh syarikat boleh di anggap "kos dana - (cost of funds)" dan dibandingkan dengan kadar faedah peminjaman wang oleh syarikat yang sama. Disebabkan ini, kebanyakan syarikat insuran tidak hanya mempunyai matlamat keuntungan melebihi kos dana, tetapi cenderung bagi memiliki kos danan ini lebih rendah berbanding dengan apa yang ia boleh dapat dengan meminjam dari tempat lain. Sekiranya ia tidak berlaku, syarikat insuran tidak menambah nilai kepada pemiliknya, yang secara teori mampu membuat pinjaman wang dari tempat lain dan membuat pelaburan yang sama.

sumber:wikipedia.com

 

[Prunet]

RANG UNDANG-UNDANG
RANG UNDANG-UNDANG INSURANS (PINDAAN) 2005
Bacaan Kali Yang Kedua dan Ketiga
Aturan Urusan Mesyuarat dibacakan bagi menyambung semula perbahasan
yang ditangguhkan atas masalah, “Bahawa Rang Undang-undang ini dibacakan kali
yang kedua sekarang.” [19 Julai 2005]
Tuan Yang di-Pertua: Saya minta Yang Berhormat Dato’ Dr. Chin Fook Weng
sambung ucapan.
11.19 pagi.
Dato’ Dr. Chin Fook Weng: Terima kasih Tuan Yang di-Pertua. Satu perkara
lagi yang saya ingin bangkitkan ialah tentang cadangan untuk menambah Subseksyen 2
kepada Seksyen 73 iaitu berkaitan dengan tamat perkhidmatan sebagai wakil Penasihat
Kewangan.
Tuan Yang di-Pertua, apa yang diperlukan dalam perkara ini ialah Penasihat
Kewangan sebagai majikan wakilnya kena menulis sepucuk surat kepada Bank Negara
untuk memberitahu bahawa pekerja itu telah menamatkan perkhidmatan dan kemudian
tidak disebutkan apakah langkah seterusnya.
Biasanya dalam kes-kes yang mana melibatkan orang awam mungkin wakil ini
sungguhpun telah ditamatkan perkhidmatannya tetapi masih mungkin berterusan, masih
berjumpa dengan pelanggan dan sebagainya. Saya dapati ada kes-kes yang mana
selepas ditamatkan bekerja, seseorang wakil itu masih meneruskan perkhidmatan dan
mungkin mengambil kesempatan untuk menipu pihak-pihak tertentu.
Satu daripada keperluan ialah supaya diiklankan dalam surat khabar bahawa
pihak ini telah tamat pekerjaan. Selepas ditamatkan pekerjaan mungkin nama, nombor
kad pengenalan dan sebagainya akan disebutkan dalam iklan itu bahawa orang itu telah
DN.20.07.2005 30
tamat perkhidmatan dan tidak boleh menjalankan apa-apa lagi perkhidmatan untuk
penasihat kewangan itu.
Untuk menjaga kepentingan orang ramai supaya mereka sedar bahawa orang ini
tidak berkhidmat lagi, itu adalah satu cara tetapi saya tidak tahu sama ada dalam
peraturan nanti ini akan diwajibkan, apakah caranya. Apabila Bank Negara menerima
surat daripada penasihat kewangan tentang tamat perkhidmatan wakilnya, apa tindakan
seterusnya oleh Bank Negara, adakah Bank Negara hanya mengambil tahu perkara ini
dan kemudian memfailkan surat itu ataupun akan bertindak seterusnya untuk menarik
balik lesen yang telah dikeluarkan kepada wakil dan sebagainya.
Tuan Yang di-Pertua, saya ingin tahu, apakah tindakan seterusnya apabila surat
daripada penasihat kewangan itu diterima atas hal penamatan perkhidmatan wakilnya.
Kerana saya dapati ini juga sangat penting dari segi pengawasan dan dari segi
memastikan tidak ada penyelewengan berlaku selepas seseorang itu tamat
perkhidmatannya dengan sesuatu pihak itu.
Tuan Yang di-Pertua, itulah komen-komen saya mengenai rang undang-undang
ini dan akhir sekali saya mohon menyokong. Terima kasih.
Tuan Yang di-Pertua: Puan Siw Chun.
11.24 pg.
Puan Siw Chun a/p Eam: Terima kasih, Tuan Yang di-Pertua kerana
memberi........
Tuan Yang di-Pertua: Bunyinya macam mana? Siew Chun atau Sue Chun?
Puan Siw Chun a/p Eam: S.I.W. Siw Chun
Tuan Yang di-Pertua: Siw Chun, terima kasih. Puan Siw Chun.
Puan Siw Chun a/p Eam: Terima kasih, Tuan Yang di-Pertua kerana memberi
peluang kepada saya untuk mengambil bahagian dalam perbahasan rang undangundang
suatu Akta untuk meminda Akta Insurans 1996.
Tuan Yang di-Pertua, dalam pemahaman saya insurans adalah satu benda yang
baik dan boleh dibahagikan kepada dua kategori. Satu ialah insurans am, dengan izin,
general insurance. Yang keduanya ialah insurans hayat iaitu life insurance. Insurans
am adalah pelindungan harta benda. Insurans untuk perlindungan harta benda -
DN.20.07.2005 31
contohnya kenderaan, bangunan, produk-produk seperti insurans untuk coverage bond
dan lain-lain.
Firma-firma syarikat insurans am yang memang popular pada masa sekarang
ialah contohnya, Syarikat Kurnia, Pan Global dan lain-lain. Insurans hayat -
pelindungannya termasuklah menjamin kehidupan selesa di hari tua. Ada perlindungan
perubatan, pembedahan, kemalangan, pendidikan dan lain-lain lagi. Firma-firma
insurans yang mengendalikan insurans hayat yang boleh dikatakan popular sekarang
ialah Great Eastern, AIA, Prudential, Manulife, Etna insurance dan lain-lain lagi. Jadi,
insurans untuk perlindungan barangan sudah ada, untuk hayat sudah ada, mungkin
nanti ada untuk menjamin perkahwinan, Tuan Yang di-Pertua.
Tuan Yang di-Pertua: Siapa hendak terima premium? Kalau bagi saya lesen
pun saya tidak buka firma itu.. [Ketawa]
Puan Siw Chun a/p Eam: Jadi, insurans ini ia boleh mendatangkan keburukan
dan kebaikannya. Kebaikannya ialah menjamin keselesaan kehidupan di hari tua,
mengurangkan beban ahli keluarga semasa kita sakit, ahli keluarga dapat menikmati
wang kita sekiranya kita mati ataupun akibat daripada kemalangan ataupun sakit, dan
menjamin pendidikan anak-anak kita di masa depan. Itu kebaikannya dan lain-lain lagi.
Keburukan - kesan-kesan negatifnya memang menakutkan. Ada setengah dia
sanggup bunuh ahli keluarga sendiri untuk mendapatkan wang pampasan insurans.
Ada setengah sanggup potong mana-mana bahagian dalam anggota badan kita sendiri
untuk mendapatkan pampasan, sanggup bakar rumah ataupun kedai untuk
mendapatkan pampasan. Ini keburukannya dan banyak lagi contoh.
Di masa dahulu, jurujual wakil insurans digelar ejen. Dan, jenis insurans yang
lama iaitu, dengan izin, traditional insurance adalah berbeza dengan konsep baru ini.
Ejen selain daripada mengenalkan insurans dengan memakai mulut dan juga kertas
dapat duit. Jadi, ini adalah satu perkara yang penting, dengan mulut bercakap, dengan
kertas sahaja boleh dapat duit. Jadi, saya baca di dalam, ada satu fakta yang
menyatakan bahawa di negara kita kadar pencapaian penerimaan insurans tradisional
adalah hanya tahap sederhana iaitu sekitar 37% sahaja berbanding dengan Hong Kong
hampir 100%, Jepun 300% dan negara-negara Barat yang lain.
DN.20.07.2005 32
Kenapa perkara ini berlaku? Kerana rakyat kehilangan kepercayaan kepada
ejen. Jadi, saya amat bersetuju supaya perkataan “ejen insurans” ditukarkan kepada
“penasihat kewangan”. Pada masa sekarang saya pun dengar bahawa memang ada
syarikat-syarikat insurans ataupun firma-firma insurans ini telah menukarkan kepada
financial consultant, dengan izin, perunding kewangan.
Ini adalah satu perubahan yang positif dan menampakkan bahawa wakil insurans
ataupun ejen ini jadi satu profesion yang profesional, bukannya ejen yang macam
dahulu, orang kehilangan kepercayaan kerana mereka pergi kutip dan melabur dalam
insurans ini boleh membayar bulanan, tiga bulan sekali, enam bulan sekali ataupun
tahunan.
Jadi, yang menjadi masalah, yang bayar tiga bulan sekali ataupun bulanan ejen
ini pergi kutip dan tidak sampaikan bayaran ini kepada syarikat insurans. Kesedaran ini
berlaku apabila orang yang beli insurans itu sedar apabila mereka ditimpa kemalangan
ataupun sakit hendak masuk hospital. Jadi, mereka baru tahu kata policy has already
lapsed kerana tidak bayar premium, dengan izin.
Jadi, sekiranya ejen ini ditukar kepada ‘penasihat kewangan’ akan
mengembalikan balik kepercayaan rakyat kita kepada insurans. Sebenarnya insurans ini
adalah satu benda yang baik, macam saya mengatakan bahawa ia boleh meringankan
beban keluarga. Saya masih ingat pada 18 sehingga 20 Mac 2005 Persatuan Insurans
Hayat dan Kewangan Malaysia, singkatannya ialah ‘6-LIFA’ telah menjadi tuan rumah
menganjurkan Kongres Insurans Hayat Asia Pasifik yang telah diadakan di Genting
Highlands dan ini merupakan satu persidangan.
Tuan Yang di-Pertua: Yang Berhormat, boleh saya ganggu sebentar? Ahli-ahli
Yang Berhormat, mengikut Peraturan Mesyuarat 6(3) dengan ini saya menjemput Yang
Berhormat Datuk Haji Karim Ghani mempengerusikan Majlis Mesyuarat Dewan Negara
seterusnya. Terima kasih.
[Datuk Haji Karim Ghani mempengerusikan Mesyuarat]
Datuk Haji Karim Ghani: Yang Berhormat Puan Siw Chun teruskan.
DN.20.07.2005 33
Puan Siw Chun a/p Eam: Terima kasih Tuan Yang di-Pertua. Satu Kongress
Insurans Hayat Asia Pasifik yang telah diadakan di Genting Highlands merupakan kali
pertama persidangan insurans hayat yang terbesar diadakan di Malaysia. Peserta
seramai 10,000 dari 11 buah negara, 65% peserta dari luar negara, 52 orang pakar
insurans membentangkan kertas kerja, maka satu solution atau satu conclusion, dengan
izin, telah dibuat dengan mengambil kira pandangan-pandangan semua pihak, maka
satu produk baru telah dikemukakan iaitu dipanggil investment link, dengan izin.
Investment link ini adalah hasil kerjasama di antara bank-bank dan juga firma-firma
insurans.
Pada pendapat saya, investment link ini adalah satu polisi yang memang
manfaat kepada rakyat kita. Apakah itu investment link? Investment link...

 

[Prunet]

Datuk Haji Roslan bin Awang Chik: Minta laluan. Tuan Yang di-Pertua, saya
pun hendak tanya juga, mungkin Puan Siw Chun, seperti ditanya oleh Tuan Yang di-
Pertua tadi a/p Eam, bukan dapat AP ya? [Ketawa] Tuan Yang di-Pertua, dalam polisipolisi
ataupun hujah-hujah yang telah diberi bahawasanya pihak syarikat insurans ini
telah memainkan peranan yang begitu besar dan pastikan bahawa perkembangan
dalam menjanakan ekonomi masa depan negara amat penting. Tetapi terdapat juga dari
segi ejen-ejen yang menjualnya hanya sekadar menjual sahaja tanpa memberi
accountability kepada pemegang-pemegang polisi ataupun memberi laporan-laporan di
manakah kedudukan polisi-polisi mereka yang mereka telah beli.
Ini sedikit-sebanyak menimbulkan bahawa keraguan terhadap rakyat pada
syarikat-syarikat insurans ini. Pada hemat saya, saya melihatkan bahawa ejen-ejen yang
menjualkan insurans ini baiknya merupakan khususnya kepada insurans hayat tidak
mempunyai pengalaman ataupun qualification yang baik, hanya sekadar mengikuti
kursus satu minggu sahaja sudah jadikan seorang itu pakar di dalam hal-hal insurans.
Jadi, yang lebih menakutkan ialah apabila berlakunya sesuatu tuntutan terhadap
polisi-polisi ini sudah tentu pihak insurans ini mencari helah dan daya cara-cara mana
boleh polisi ini tidak dibayarkan ataupun dikurangkan. Ini sedang berlaku dan sering
berlaku khususnya mungkin dari segi insurans kesihatan (health insurance). Tiap-tiap
kali berlaku tuntutan ianya mencari helah dan mengambil masa yang begitu lama. Saya
jangka mungkin pihak kerajaan perlu mengadakan had-had yang tertentu supaya
DN.20.07.2005 34
tuntutan-tuntutan kepada polisi-polisi insurans ini perlu dibayar dengan masa yang
segera, cepat dan tepat. Apa pandangan Yang Berhormat? Terima kasih.
Puan Siw Chun a/p Eam: Saya amat bersetuju sekali tentang cadangan yang
dikemukakan oleh Yang Berhormat Datuk Haji Roslan. Sebab itu saya memang merasa
gembira kerana saya difahamkan - tak tahu bila kerajaan akan membatalkan insurans
tradisional, saya difahamkan di luar. Saya cuma hendak pastikan bilakah kerajaan akan
batalkan insurans tradisional ini?
Satu conclusion ataupun satu keputusan telah dibuat di mana dipanggil
investment link yang saya kata tadi. Jadi, perbezaannya memang jauh, iaitu sesiapa
yang hendak menjadi wakil investment link ataupun jurujual, mereka haruslah
berkelulusan sebagai seorang graduan yang berlatarbelakangkan kewangan (finance).
Kelulusan dalam akademik itu memang tidak cukup, tetapi mereka terpaksa mengikuti
banyak kursus dari semasa ke semasa dan mereka terpaksa menduduki peperiksaan
untuk mendapatkan kad keahlian untuk menjadi seorang perunding kewangan (financial
consultant) yang sah untuk pergi ke pasaran.
Bayaran dalam investment link ini pula tak perlu tunai dan boleh dipotong
daripada gaji kita. Ia ada had, maksudnya minimum RM150 dan maksimum tidak ada
had, cuma ada had minimum sahaja RM150. Mungkin potongan RM150 itu kita bukan
bayar sebulat-bulat semua jumlah itu kepada pihak insurans. Daripada RM150 yang
potongan daripada gaji kita ataupun daripada akaun kita, sebahagian sahaja dia bayar
untuk perlindungan dan selebihnya ialah pelaburan. Sebab itu sesiapa yang ingin
menjadi wakil ataupun perundingan kewangan ini haruslah berlatar belakang kewangan,
haruslah seorang graduan dan mesti menyertai kursus yang dianjurkan oleh pihak firma
insurans itu dan menduduki peperiksaan barulah boleh menjadi seorang perundingan
kewangan yang sah.
Jadi, saya rasa dengan cara ini rakyat kita akan mengembalikan balik
kepercayaan terhadap insurans. Untuk maklumat Tuan Yang di-Pertua, insurans – tadi
saya sebutkan investment link itu terbahagi kepada dua cabang – satu perlindungan,
dan satu lagi pelaburan. Di dalam cabang perlindungan termasuk juga 36 jenis penyakit,
dengan izin, 36 illnesses. Dahulu kanser dengan kidney failure, dengan izin, tidak
termasuk.
DN.20.07.2005 35
Dan sekarang kerana keadaan semasa ini, orang yang menghidap kanser dan
kidney failure bertambah, jadi dari masa ke semasa mereka menambahkan lagi
perlindungan insurans ini untuk penyakit kanser dan juga kidney failure. Inilah
perbezaan di antara tradisional insurans dengan yang moden punya insurans. Dan
pelaburan, pulangan dia memang lumayan, saya bukan agen insurans dan saya bukan
nak kempen untuk Ahli Yang Berhormat supaya beli insurans tetapi cuba ambil
penjelasan ini sebagai satu renungan.
Jadi, pelaburan pulangannya memang lumayan, saya sudah dapat
menikmatinya. Sekiranya kita simpan di dalam bank, sebulan RM150, setahun
RM1,800. Kalau kita simpan dalam bank, memang secure, memang tidak ada
masalahlah, duit kita memang dok dalam bank. Ada setengah dia punya persepsi kata
pelaburan mungkin satu perjudian, kadang-kadang untung, kadang-kadang rugi. Jadi,
pelaburan ini yang kita dapat buktikan pulangannya boleh sampai ke tahap 12%.
Sekiranya, kita potong daripada gaji ataupun paksa kita simpan RM150 sebulan,
setahun baru RM1,800. Kemudian, apa-apa terjadi kepada kita pada bulan Januari,
pada tahun baru, maknanya sudah 12 bulan kita sudah simpan duit RM1,800. Bila apaapa
terjadi kepada kita pada bulan yang ketiga belas, bulan satu tahun baru jadi, katalah
kita mati, anak ataupun waris kita hanya boleh ambil RM1,800 daripada akaun bank kita
yang boleh diambil balik.
Tetapi kalau kita melabur dalam insurans, apa yang dipanggil investment link ini,
selain daripada bahagian perlindungan itu, kita dapat balik the sum insured yang kita
labur itu, perlindungan yang kita dapat. Contohnya katalah kita mati di tempat awam,
dalam itu the sum insured ialah RM100,000, firma insurans akan bayar balik. Kalau di
tempat awam double, Tuan Yang di-Pertua, kali dua. Tempat awam, contohnya di bus
station, di panggung wayang ataupun di restoran-restoran. Kita, pewaris kita ni akan
dapat balik dua kali ganda, maksudnya RM200,000.
Di bahagian pelaburan pula, kita akan dapat balik juga, pewaris kita. Ini adalah
satu kebaikan dan tidak akan berlakunya penipuan dalam kes ini. Rakyat kita boleh ..

 

[Prunet]

Datuk Haji Karim Ghani: Yang Berhormat, tapi kita mesti mati dulu.
Puan Siw Chun a/p Eam: Tidak semestinya, tidak semestinya, ini cuma contoh.
Sekiranya kita melabur atau potongan RM150 satu bulan itu, ia tidak terhad, kadang-
DN.20.07.2005 36
kadang kita ada duit bulan, kita boleh bayar RM500. Ada sesetengah itu dia kena loteri,
tak tau duit nak simpan di mana, boleh simpan dalam bank itu untuk pelaburan, fleksibel.
Kemudian sekiranya wang kita, duit kita yang kita bayar itu sebanyak, dalam akaun tu
ada RM4,000, jadi kita boleh ambil keluar macam bank biasa kalau kita perlukan wang.
Tetapi minimum kena bayaran kita mesti ke RM4,000. Maksudnya satu tahun RM1,800,
jadi dalam tiga, empat tahunlah. Kita boleh withdraw mengeluarkan duit itu.
Dari segi pelaburan pula, untung yang kita dapat dari segi pelaburan, kalau kita
tak mahu ambil duit itu, duit itu akan accumulate, ia akan bertambah dividen, bertambah
lagi dividen, ini kebaikannya. Jadi, investment link ini fleksibel, Tuan Yang di-Pertua,
fleksibel dan memang sesuai untuk zaman sekarang. Kalau boleh saya ingin
mencadangkan kepada pihak kerajaan supaya mempraktikkan penasihat, memang ubah
nama itu memang sudah sesuai dan juga sesuai pada masanya. Kalau boleh
ubahkanlah sesiapa yang nak jadi penasihat kewangan haruslah berlatarbelakangkan
apa yang saya sebut tadi. Kena mempraktikkan, compulsory, jadi penasihat kewangan
ini akan menjadi satu penasihat kewangan yang betul-betul boleh menasihatkan rakyat
tentang kewangan, itu dia.
Di sini saya ingin tanya pihak kerajaan, bilakah kerajaan akan mempraktikkan
perkara ini? Dan, kenapa firma-firma insurans swasta sekarang sudah praktikkan?
Sudah praktikkan dan gelaran yang mereka beri kepada wakil insurans mereka ialah
financial consultant iaitu perunding kewangan dan perkara ini telah diketahui dengan
berleluasanya. Cuma ada satu kelemahannya yang saya buat kajian dalam investment
link, dalam firma-firma insurans yang saya sebutkan tadi macam AIA, Great Eastern,
MAA. MAA ini memang very popular dalam TV, ada satu advertisement yang kata MAA,
MAA. Jadi, mungkin ini satu cara untuk advertise dia punya syarikat insurans tetapi ini
adalah satu kejayaan mereka.
Ada sesetengah firma insurans dalam investment link ini saya sudah menyatakan
bahawa dia ada dua cabang iaitu perlindungan dan pelaburan. Tetapi dalam
perlindungan kita akan dapat satu medical card, dalam perlindungan. Medical card ini
boleh digunakan semasa kita sakit dan memasuki private hospitals atau hospital-hospital
swasta. Sekarang rakyat kita, kebanyakannyalah rakyat kita telah menyedari dan suka
pergi private hospitals dan mungkin mereka anggap bahawa hospital swasta service dia
DN.20.07.2005 37
lebih bagus, specialist dia lebih cukup dan juga dengan peralatan-peralatannya. Ini
adalah tanggapan orang sekarang, jadi bila kita sudah ada medical card dalam
investment link, apabila kita memasuki hospital swasta dan kebetulan hospital swasta,
bila kita masuk dia akan bagi kita satu list, hospital-hospital swasta seluruh Malaysia dan
juga dunia, Tuan Yang di-Pertua. Kalau kita pergi Beijing, kita sakit ke apa, kita masuk
hospital free, swasta.
Jadi bila pergi ke hospital, kita cuma sua kan saja kad ini, bila suakan kad,
deposit pun kita tak perlu bayar, tak perlu. Sebab itu di antara bank insurans dengan
hospital swasta, jadi ini sudah banyak meringankan beban rakyat kita. Dan, hospitalhospital
swasta yang saya maksudkan yang menjadi panel firma-firma insurans
kebanyakannya sama, contohnya macam Gleneagles, Island, Mutiara, Fatimah, KMC,
PMC, yang Sabah Sarawak itu saya rasa Sabah Medical Centre (SMC). Jadi,
semuanya menjadi panel firma-firma insurans.
Tetapi kelemahannya di sini, saya cuma hendak bagi pihak kerajaan cuba imbas
balik dan macam mana hendak buat perubahan supaya perkara ini tidak berlaku. Okay,
masalahnya ada setengah firma-firma insurans, bila kita menjadi pemegang polisi atau
melabur dalam investment link, masa itu kita sihat, kita masih sihat dan tidak
berpenyakit.
Penyakit ini datang dia tidak tentu masa. Selepas 3, 4 tahun selepas kita invest
dalam investment link, kita jatuh sakit dan kita terpaksa belanja wang yang banyak. Ada
syarikat insurans ataupun firma insurans yang guarantee renewal, dengan izin Tuan
Yang di-Pertua. Guarantee renewal maksudnya kita masuk guarantee renewal sampai
ke umur 75. Tetapi ada firma insurans yang dia bukan guarantee renewal. Maksudnya
kalau tahun yang ketiga saya sakit, dan saya mungkin guna RM100,000 duit untuk
mengubati penyakit saya. Tahun keempat dia tidak akan renew kepada saya. This is
unfair, tidak adil kepada kita.
Firma insurans ini, dia hanya mengautkan keuntungan. Tidak ambil premium kita
semasa kita sihat dan kita ini hendak invest dalam ini, kita untuk protect kita semasa kita
sakit. Ada firma insurans, saya tidak mahu sebutlah, firma mana, tetapi saya telah
mendengar masalah ini. Cuba pihak kerajaan renung dan kaji balik. Kenapa firma
insurans melakukan perkara sebegitu. Kalau boleh kepentingan rakyat, haruslah dijaga.
DN.20.07.2005 38
Kita membayar setiap bulan untuk protection dan apabila kita sakit, dia terus cancel kita
punya medical card. Jadi ini tidak adil. Saya minta pihak kerajaan meneliti perkara ini.
Ada firma insurans yang dia punya pelanggan-pelanggan medical card ini banyak
sakit dan banyak masuk hospital swasta dan mereka menghadapi kerugian. Ada satu
syarikat insurans sekarang yang menghadapi masalah kewangan, mereka tidak
memberitahu, tidak memaklumkan kepada pelanggannya bahawa hospital swasta itu
sudah tidak menjadi panel dia. Rakyat biasa yang memegang kad ini, pergi masuk satu
hospital, ini berlaku di dalam kalangan ahli keluarga saya. Dia bawa kad ini pergi ke
satu hospital swasta di mana dahulu perunding kewangan itu mengatakan inilah panel
hospital yang kita boleh masuk, masuklah dia. Apabila masuk, dia kata kena bayar
deposit. Jadi, ahli keluarga saya pun tanyalah. Depa kata tidak payah bayar, kalau ada
kad ini. Tetapi dia kata, kami sudah tidak jadi panel pada syarikat ini.
Sekiranya pemegang medical card itu, kad perubatan itu, adalah seorang yang
hanya mengharapkan wang untuk mengubati penyakitnya dalam medical card untuk
bayar deposit. Susahlah mereka hendak cari bayar deposit itu, bukannya ia berpuluh
ringgit, tetapi beribu kalau hospital swasta. Masa itu sakit tidak sangka. Ini adalah satu
masalah kini yang berlaku. Baru-baru sahaja yang berlaku.
Pihak kerajaan kena teliti syarikat mana yang berlaku. Satu lagi yang saya ingin
tanya kepada pihak kerajaan, investment link sudah popular dalam pasaran sekarang
dan mereka firma insurans, joint-venture dengan bank, dengan kerjasama dengan bank.
Kenapa bank-bank pula diberi lesen untuk menjalankan perniagaan yang
sebegitu. Ada bank-bank yang ada apabila kita pergi ke bank, dia akan tanya tarik ke
satu tempat kaunter depan dan akan kempen tentang benda yang sama. Adakah
perkara ini akan berlakunya overlapping ataupun percanggahan dengan firma insurans...