Memohon kad kredit tidak sukar. Namun, sebelum melamar kad kredit, anda perlu memahami ciri dan jenis kad kredit yang ada di pasaran agar sesuai dengan keperluan pembiayaan peribadi anda. Kami akan membimbing anda mengenai cara memohon kad kredit melalui saluran yang berbeza dan prosedur standard yang terlibat.
Bagaimana Memilih Kad Kredit Terbaik untuk Diri Anda?
Tidak ada satu kad terbaik di Malaysia untuk semua orang. Apa yang dianggap "terbaik" akan berbeza-beza dari orang ke orang, sebab itulah dalam panduan ini kita akan membincangkan 'persona' yang berbeza, dengan keperluan yang berbeza untuk membantu anda mencari kad kredit yang sesuai untuk anda.
Terdapat beberapa jenis kad kredit yang menawarkan pelbagai ciri seperti program ganjaran, wang tunai, batu udara, pemindahan baki, dan hak istimewa eksklusif seperti tawaran premium, akses ke ruang istirahat premium di lapangan terbang, dan had perbelanjaan tanpa had.
Selain memahami dengan lebih baik faedah yang akan anda nikmati sebagai pemegang kad, terdapat beberapa faktor lain yang perlu anda pertimbangkan semasa memilih kad kredit. Bermula dari ciri kad untuk memenuhi keperluan anda, proses permohonan dan keperluan dokumen, yang mana anda dapat mengetahui lebih lanjut di bahagian di bawah ini.
Apa yang Perlu Diperhatikan Semasa Memilih Kad?
1. Kadar Faedah Berkesan (EIR)
Bank sentiasa mengiklankan kadar peratusan tahunan (APR) kepada pelanggannya. Walau bagaimanapun, kadar faedah efektif mewakili kos ekonomi sebenar membawa kad kredit. Kad kredit adalah salah satu pilihan pembiayaan yang mempunyai kos tertinggi. Dengan EIR antara 12% hingga 16% di Malaysia, penting untuk mengetahui EIR kad kredit yang ditawarkan oleh bank yang akan menjadi kadar faedah yang dikenakan ke atas baki kad kredit anda.
Walau bagaimanapun, kebanyakan orang dapat mengelakkan daripada membayar kos yang tinggi sekiranya mereka berjaya membayar jumlah tertunggak setiap bulan.
2. Bayaran tahunan
Selain APR, beberapa bank mengenakan yuran tahunan kepada pemegang kad kredit yang setinggi RM800 setahun. Sebelum melamar kad baru, anda harus memahami selera pembiayaan anda dan melihat apakah ada kad kredit lain yang serupa dengan yuran yang lebih rendah, atau lebih baik lagi, sifar yuran tahunan. Julat yuran tahunan untuk kad kredit di Malaysia adalah antara RM100 hingga RM800.
Beberapa bank menawarkan pengecualian yuran tahunan untuk kad kredit tertentu dan anda harus mempertimbangkannya ketika memilih kad kredit, untuk meminimumkan kos anda untuk memohon kad kredit.
3. Caj lain
Sentiasa baca cetakan halus untuk mengetahui apakah ada caj tambahan yang mungkin dikenakan oleh bank seperti yuran transaksi asing, penukaran mata wang dinamik, yuran pendahuluan tunai, yuran transfer baki, dan biaya pembayaran lewat.
Bayaran Transaksi Asing: 1% (Ini berlaku untuk kebanyakan kad di Malaysia tetapi anda boleh membuat semakan dengan bank anda untuk mendapatkan pengesahan pada bila-bila masa.)
Penukaran Mata Wang Dinamik: 1% dan caj penukaran. (Bergantung pada bank)
Bayaran Pendahuluan Tunai: Berdasarkan kadar faedah efektif (EIR), yang akan dikenakan ke kad kredit anda. Namun, ada yang menawarkan harga rendah untuk pilihan pendahuluan tunai. (Sebaiknya hubungi bank untuk promosi terkini mengenai wang tunai.)
Bayaran Pemindahan Baki: Dari 0% hingga 6% di Malaysia.
Bayaran Lewat Bayaran: Sekiranya pembayaran minimum tidak dibuat pada tarikh akhir pembayaran, caj pembayaran lewat akan dikenakan pada 1% daripada hutang yang belum dijelaskan. (Bergantung pada bank)
4. Keperluan pendapatan minimum
Sebelum meluluskan permohonan kad kredit anda, bank perlu mengetahui tahap pendapatan anda. Keperluan pendapatan tahunan minimum di Malaysia untuk kad kredit asas adalah RM24,000, secara amnya. Pastikan anda memeriksa sama ada anda memenuhi syarat pendapatan minimum sebelum memohon kad kredit anda. Secara keseluruhan, adalah selamat untuk mengatakan bahawa anda boleh memohon lebih daripada separuh kad kredit yang ditawarkan di Malaysia sekiranya gaji tahunan anda antara RM24,000 hingga RM36,000.
5. Markah Kredit
Anda perlu memastikan skor kredit anda berada pada tahap yang sihat dengan nisbah hutang kepada pendapatan anda tidak melebihi 40% untuk meningkatkan peluang permohonan kad kredit anda disetujui. Secara amnya, anda boleh memeriksa skor kredit anda dari CCRIS (Bank Negara), agensi Penilaian Kredit CTOS dan RAM Credit Rating Sdn Bhd.
6. Faedah Pulangan Tunai
Kad kredit yang dilengkapi dengan ciri pengembalian wang tunai memerlukan anda mematuhi beberapa terma dan syarat. Pertama, anda perlu membelanjakan jumlah minimum setiap bulan agar layak mendapat kadar pulangan maksimum yang ditawarkan oleh bank. Seterusnya, anda perlu melihat had maksimum pulangan tunai (kadar) kerana beberapa bank mungkin mengenakannya pada kad kredit tertentu. Kemudian, anda harus melihat dengan teliti kategori perbelanjaan yang berhak mendapat ciri pengembalian wang tunai.
7. Faedah Mata Ganjaran
Sama seperti kad kredit cashback, terdapat pelbagai peringkat untuk jumlah mata ganjaran yang boleh anda perolehi berdasarkan kategori perbelanjaan. Untuk membandingkan kad kredit ganjaran terbaik, anda harus mempertimbangkan pilihan ganjaran yang ditawarkan oleh bank seperti produk runcit, perkhidmatan dan baucar. Yang paling penting, anda harus mengetahui nisbah ganjaran kepada wang tunai (perbelanjaan) dan nisbah yang membolehkan anda menebus ganjaran anda dengan pantas!
Klik di sini untuk membandingkan kad kredit di Malaysia
